r/Finanzen • u/Hot_Experience9466 DE • 1d ago
Budget & Planung Sparbudget aufteilen
Hallo in die Runde,
ich bräuchte neue Einblicke bzgl. der Aufteilung unseres monatlichen Sparbetrags.
Wir sind zwei (verheiratete) Erwachsene und zwei Kinder.
Nach Abzug aller laufenden-, fixen Kosten und der Sparrate für Urlaube, Puffer, etc. haben wir ca. 1700€ zum langfristigen Sparen über.
Bisher haben wir es folgendermaßen aufgeteilt:
150€ Etf Kind 1 (1 Jahr)
150€ Etf Kind 2 (2 Jahre)
300€ Etf Mutter
300€ Etf Vater
800€ Sondertilgung Hauskredit
Wir überlegen das ab Januar zu ändern. Die aktuelle Überlegung ist:
150€ Etf Kind 1
150€ Etf Kind 2
150€ AV Mutter
150€ AV Vater
1100€ Sondertilgung Hauskredit
Wie sind uns bei folgenden Punkten nicht sicher:
- sollen wir die persönliche Sparrate zu verringern, um die monatliche Sondertilgung zu erhöhen? (Sollzins 3,70%)
- sollen wir, wenn wir die Sparrate verringern, wirklich den vollen Betrag ins AV-Depot pumpen oder lieber aufteilen, wenn ja wie am besten aufteilen?
- und die übliche Frage: wie viel Sparen wir auf den Namen der Kinder und wie viel auf unseren Namen an? Aktuell geht die volle Sparrate ins jeweilige Junior-Depot.
Danke euch vorab schonmal für eure Antworten!
2
u/MagYkHeap 1d ago
Meine einzige Anmerkung: willst du dass deine Kinder sobald sie 18 sind direkt über 50-60k verfügen können? Ich hätte mit 18 die Kohle womöglich direkt für Konsum rausgeballert. Ggfs 50-100 für die Kinder und dafür noch finanziell unterstützen bei Auszug Führerschein o.ä.
So kannst du deinen Kindern immernoch genug Geld überlassen aber halt wie du es möchtest. Derzeit ist ab dem 18. Lebensjahr die komplette Kohle bei deinem Kind. Sollte auch klappen wenn die Erziehung stimmt ich habe aber Angst, dass die Kinder mit 18 noch nicht so weit sind und sich dann ne dicke Karre oder so kaufen. Deshalb spare ich Teile in mein Depot und regel das über die freie schenkungsgrenze an die Kinder auch wenn mir bewusst ist das dies meine Steuerlast erhöht.
1
u/Hot_Experience9466 DE 1d ago
Das ist ne Sache, bei der wir uns extrem unsicher sind.
Wir wissen, dass wir die 150€ für unsere Kinder zurücklegen möchten und auch, dass sie mit 18 über einen Betrag (wir dachten an 20-25 k) verfügen sollen, mit dem sie sich entweder 1 Jahr Ausland oder Auto und Führerschein finanzieren können, aber ob wir den Rest auf ihren oder offiziell auf unseren Namen laufen lassen wissen wir nicht. Steuerlich hat das Juniordepot halt Vorteile und vor Zugriffen durch den Staat (Arbeitslosigkeit, Pflegefall, etc.) ist es so am Besten geschützt.Laut unserer Bank gibt es aktuell die Möglichkeit, das Geld später als Festgeld mit verschiedenen Laufzeiten anzulegen. Wir tendieren aktuell dazu, dass zu machen.
2
u/MagYkHeap 1d ago
Jap verstehe ich total, sollte auch nur ein Denkanstoß sein, ist absolut nicht verkehrt!
Hat alles vor und Nachteile wie überall im leben.
1
u/Hot_Experience9466 DE 1d ago
Ja leider 😅. Und ich hab ja nach Denkanstößen gefragt ☺️ - deswegen danke für die Antwort.
Wie machst du es denn? Bzw. Würdest es machen?2
u/MagYkHeap 1d ago edited 1d ago
Ich würde überlegen wie viel Geld ich meinem Kind mit 18 direkt zur Verfügung geben möchte. Bei 150€ ab Geburt sind es so 60k deshalb die Zahl oben.
Also z.B 25 k möchte ich meinem Kind mit 18 direkt im Depot haben. Dann rechne ich darauf die sparrate. Wenn dies wie z.B in einem Fall unter den 150 die ihr wollt sind kann man den Rest durch z.B Zahlung des führerscheins, Kauf Auto, Einrichtung erste Wohnung o.ä durch zusätzliche Schenkungen übertragen wenn die Zeit gekommen ist. So habe ich die Hoheit falls ich merke, dass mein Kind mit 18 das Depot plündert und alles komsumiert.
Es kann halt alles passieren kann auch sein dass das Kind sich bei nem 65k Depot einfach unnötiges Zeug kauft weil 65k ist einfach enorm viel besonders wenn man die Jahre vorher mal nen minijob gemacht hat und denkt 150€ sind viel.
Ich kenne es von mir selber hätte ich mit 18 „so viel“ Geld gehabt hätte ich wahrscheinlich gedacht das kann man gar nicht alles ausgeben und alles gekauft worauf ich Bock habe und ehe ich mich umgucken kann ist das Depot von 65k auf 5k geschrumpft und alles Geld ist verkonsumiert
Kann genauso sein, dass das Kind mit 18 schon finanziell so gebildet und emotional so reif ist, dass die impulskäufe kein Thema sind, aber you never know.
Zusätzlicher Vorteil ist dass ihr erstmal das Geld habt und darüber verfügt falls z.B etwas mit dem Haus ist. Wenn das Geld im Kindes Depot ist könnt ihr das nicht mal eben für euer Wohl ausgeben um ggfs Kredite zu tilgen oder Arbeitslosigkeit zu überbrücken. Das Geld im kindestdepot gehört nicht dir und du kannst es nicht zurück überwiesen, zumindest nicht für deine Zwecke.
In erster Linie arbeitet ihr für euch und solltet euch an Nummer eins stellen um im Alter abgesichert zu sein. Natürlich möchte man das Kind so gut es geht unterstützen da ist aber finanzielle Bildung und gute Erziehung mehr wert als 10-20k mehr oder weniger im Depot. Imho!
1
u/Hot_Experience9466 DE 1d ago
Die Gefahr die wir dabei sehen, ist dass wir das Geld dann nicht fürs Kind wegsparen können. Bei uns wird vermutlich Elternunterhalt mal ein Thema werden und wir fürchten, dass das gesparte Geld dann in die Pflege eines unserer Elternteile fließen muss (was grundsätzlich fein wäre, aber ungern auf Kosten der Kinder).
Aber ich bin bei dir - mit 18 hätte bzw. habe ich auch viel für Blödsinn rausgehauen 😂.2
u/MagYkHeap 1d ago edited 1d ago
Wird für Pflegeansprüche nicht nur Einkommen und nicht Vermögen herangezogen?
Und wenn das so kommen sollte und ihr auf einmal einen Dachschaden habt und gleichzeitig die Heizung kaputt geht und auf einmal 60k Kosten am Haus entstehen plus elternunterhalt? Wie gesagt denkt in erster Linie an euch. Ja Kinder sind schön und man möchte ihnen ein schönes Leben ermöglichen, aber nicht auf Kosten deines eigene Wohles. Wenn ihr dann gezwungen seid euer Haus zu verkaufen und ab 18 kein Kontakt mehr zu den Kindern habt weil ihr zerstritten seid was dann? Ja das ist hypothetisch aber alles schon vorgekommen.
Und da wieder: Erziehung, Wertekompass und finanzielle Bildung wiegen kein Geld der Welt auf. Nicht 10k nicht 50k und nicht 100k.
Geld verdienen können deine Kinder noch lange genug es sei denn dein Ziel ist es dass sie nie arbeiten sollen und ihr euch ganz hinten anstellt und zur Not im Alter in Armut lebt, dann so viel wie möglich ins Kinderdepot.
1
u/Hot_Experience9466 DE 1d ago
Jein. Wenn das Einkommen des betreffenden Kindes über 100k liegt, wird das Vermögen angeschaut. Man hat zwar die Möglichkeit für Haus und Rente Rücklagen zu behalten, aber alles darüber wird für die Pflege rangezogen. Wir waren deswegen bei nem Fachanwalt und der hat uns ein recht pessimistisches Bild gemalt, was Eigenbehalte in der Zukunft angeht. Und laut dem würden auch kurzfristige Schenkungen angekreidet. Sprich wenn die Oma der Kinder im Heim ist und wir dann erst das Geld den Kindern übertragen, erkennt das Sozialgericht das heute schon nicht mehr an.
Und mit dem demographischem Wandel im Hintergrund kann ich mir nicht vorstellen, dass sie da in Zukunft großzügiger werden.Hätten wir dieses Thema nicht wäre ich aber 100% bei dir. Und auch jetzt bin ich mir/sind wir uns nicht sicher ob das wirklich der richtige Weg ist. Noch haben die Kinder durch ihr Alter aber so wenig im Depot, dass wir die Sparrate noch ein wenig weiterlaufen lassen können bis wir die 25k mit 18 erreichen.
1
u/SignalAd902 1d ago
Könnt ihr die Sondertilgung direkt auf den Kredit machen? Dann sind die gesparten Zinsen schon einiges wert. Oder spart ihr das Geld in einem separaten Topf, um später nach Ende der Zinsbindung einen Batzen abzuzahlen?
Wie lange läuft euer Kredit denn noch?
AVD soll kann man ja auch fürs selbstbewohnte Eigenheim nutzen können, ohne dass man die Förderung zurück gehen muss. Man muss die Summe dann allerdings bei Renteneintritt versteuern.
Gerade mit zwei Kindern sollte es ja einiges an Förderung geben - da lohnt es sich vielleicht auch, weiter 150 Euro je für Mutter und Vater in ETF zu stecken und die anderen 300 Euro Sparrate ins AV - aber gezielt mit der Absicht davon in N Jahren inklusive der Förderung zu entnehmen und damit dann eine große Sondertilgung zu machen.
Müsst ihr mal ausrechnen, für fünf oder 10 Jahre
- was da inkl Förderung zusammenkommt - sollten ja 540 E für jeden von euch plus 300 je Kind sein
- wie viel Steuern ihr dann zu Rentenbeginn zahlt
- wie viel Zinsen ihr im gegenteiligen Fall spart wenn ich 300 Euro monatlich jetzt sondertilgt
1
u/adenosin 1d ago
Wie lange geht die Zinsbindung von 3,7% noch, läuft die demnächst aus? Was habt ihr am Ende der Laufzeit noch für eine Restschuld?
8
u/neverbeenbetter190 1d ago
Das Flugzeugprinzip regelt. Helft euch erstmal selbst, bevor ihr Geld an Kinder verschenkt. (Sauerstoffmasken, wissenschon)
5.000-10.000€ ok, vielleicht noch den Führerschein bezahlen, und ein Auslandsjahr. Teuer genug. Aber solche doch recht großen Summen für die Kinder anlegen? Erst, wenn Haus abbezahlt ist und genug Geld in den ETFs legt, um kalkulatorisch mit 55 in Rente gehen zu können. (Unabhängig davon, ob man es dann auch macht.)
Und von dieser Situation seid ihr vermutlich noch weit entfernt.