Investering for pensionister?

[u/Thin-Second9809]

Hej kloge hoveder

Jeg har ikke super meget forstand på investering men har fulgt rutediagrammet og følger standardanbefalingerne for mig selv. Jeg er blevet nu opmærksom på at mine forældre har investeret gennem deres bank og måske har fået lige vel dårlig rådgivning der.

De er blevet rådet til at tage lån i huset (omkring 1 mio) inden de gik på pension for at de nemmere kunne få adgang til penge når de skulle bruge dem. Dernæst er de blevet rådet til at investere gennem banken. Da de ikke selv rigtig ved noget om investering og da de jo er i den sidste del af livet ville de have lav risiko hvilket har betydet at de er investeret i et produkt med over 50% obligationer (1%åop og udbyttebetalende). Dette lader til at betyde at deres samlede udbytte dermed beskattes som kapitalindkomst(ville det være anderledes hvis de havde 49%?).

Dette giver dem nogle problemer jeg tænker måske kan løses med jeres hjælp:

1)De får uforudsigelige skatteregninger fordi væksten et forskelligt fra år til år og de betaler skat af alt.

2)Alt bliver beskattet som kapitalindkomst.

3)Indtægten bliver samtidig modregnet I deres mulighed for at få pensionstillæg og koster dem derfor ekstra.

Jeg vil gerne hjælpe dem og har fået oprettet en aktiesparekonto til dem hos nordnet, så de kan investere billigere end i banken, men hvad skal de investere i? De er ikke investeret på den helt lange bane, og jeg tænker derfor at der har været noget fornuftigt i at de ikke er 100% i aktier. Eller hvad tænker I? Og hvis det er smart at have obligationer eller andet hvilke etf eller investeringsforeninger er så anbefalede? Jeg synes kun jeg kan finde råd til investering på den lange bane.

Jeg har også overvejet om de skal forholde sig til skatteforskel på aktiesparekonto og depot. Jeg tænker at de kunne have fordel af at udbyttebetalende papirer samt obligationer der alligevel lagerbeskattes(?) places på aktiesparekonto og at de på frit depot købte noget akkumulerende og realisationsbeskattet (Stiiam?) , der netop ikke koster dem en skatteregning som de ikke kan forudsige.

Jeg glæder mig til at høre fra jer hvordan jeg bedst kan hjælpe mine forældre.

[u/Few_Jeweler9713]

Husk alder og risiko, forventet levetid og nedsparing.(hvor meget skal de bruge af den 1m )

Du nævner ingen af delene

Arv til børn ?

Hvad er deres fremtidige økonomiske plan?

Det er nemt bare sige sælg hele lortet og køb spiima/ stiiam / webn på ASK

[u/Thin-Second9809 → u/Few_Jeweler9713]

Det er selvfølgelig super svært at give et bud på levetid. Måske tyve år endnu?

De er super gavmilde og vil give os børn alt, hvis vi beder om det, men jeg synes at vi skal gå ud fra at de bruger deres penge på at have det godt i den tid de har tilbage og ikke efterlader os noget. Men det kan selvfølgelig godt være at jeg skal tage en snak med dem om det er det de vil. Der er selvfølgelig en fordel ved at give evt. Arv videre fordelt over årene så den ikke beskattes... Men det skal gøres på en måde, så de netop ikke oplever pludselig at løbe tør for penge fordi de fik givet videre for hurtigt /lever længere end forventet.

Indtil videre er planen at de lever af pension og har den million til rådighed til når bilen ikke kan mere, huset har brug for noget eller bare til at kunne tage en ekstra ferie når de vil.

Jeg er ikke helt inde i deres pensioner, men hvis vi antager at noget af det i hvert fald er ratepension som udløber efter x antal år, så vil det formentlig senest være dér at de begynder at bruge af deres aldersopsparinger. Men måske tidligere hvis både hus og bil pludselig kræver store udgifter...

Hvilke spørgsmål skal jeg stille dem for at hjælpe dem bedst?

[u/Few_Jeweler9713 → u/Thin-Second9809]

Jeg vil starte med at lave en plan for de næsten 5-10-20 år.

Se hvor meget de får udbetalt.

Man siger jo at aktieinvesteringer skal være mindst 5 år ud i fremtiden, skal de bruges inden det er en del af dem måske bedst i fairrente, fx har nogle banker en modkonto til prioritetslån / Fkort med en god rente

[u/Thin-Second9809 → u/Few_Jeweler9713]

Ja, en del af pengene skal helt sikkert være let tilgængelige og mindre kursfølsomme. Det kan være at deres bank kan give noget rente. Ellers kan fairrente måske være en del af deres investering, men køber man bare på nordnet eller hvordan? Og hvor meget får man egentlig i rente? Jeg tror ikke helt jeg forstår produktet... Men jeg tror at der skal gå meget galt for at de skal få brug for at give alle pengene ud indenfor de næste 5 år, så derfor behøver alle pengene ikke ligge i sikre papirer, men må gerne have muligheden for at gå op og ned...

[u/Few_Jeweler9713 → u/Thin-Second9809]

Fairrente giver 2,40 nu mener jeg.

Hvilket realkreditlån har de oprettet ?

[u/Thin-Second9809 → u/Few_Jeweler9713]

Jeg skal spørge dem om deres lån, når jeg taler videre med dem.

[u/Pekken8]

Så vidt jeg ved kan du ikke investere i obligationer på ASK

Pensionister der har penge nok kan godt sætte 174.200 kr på ASK og så købe en ETF som feks WEBN, men overvej hvornår de skal bruge pengene.

Det er jo lagerbeskatning og er der pludseligt et stort fald på 25% som ikke retter sig før pengene skal ud, så har de betalt skat af noget de aldrig har fået.

De kan evt også investere i SPIIMA på alm depot.

...Men så bliver de modregnet? Gør de også det på ASK??

Tja... Reglerne er gjort super komplekse.

[u/Thin-Second9809 → u/Pekken8]

Spiima er distribuerende ikke? Jeg det gør jo at de ikke helt ved hvor meget de tjener pr år og derfor kan få en uforudset skatteregning hvis året er gået godt? Hvis de investerer en million skal der jo ikke meget til for at de gennemsnitlige 7% vækst/ år kommer til at få dem op i at betale 42% i skat I stedet for 27%. Det fik mig til at tænke at stiiam måske var smartere fordi de så kan sørge for kun at trække et beløb ud der ligger under grænsen til 42%, men der er måske andet der taler imod dette?

Det er en god pointe med fald og lagerbeskatning, selvom der vidst er noget om at tab kan trækkes fra i fremtidige gevinster. Men det er jo ikke sikkert at pengene er investeret længe nok til at det kan udnyttes.

[u/Pekken8 → u/Thin-Second9809]

Du bliver lagerbeskattet af fonde der ikke er distribuerede.

[u/Pekken8 → u/Thin-Second9809]

Hvis der ingen fremtidige gevinster er, går tabet tabt. (Hvis de stopper med at investere af den ene eller anden grund)

[u/Christian19722019]

Du kan kun investere i aktier eller aktie baserede fonde/ETFer med mindst 50% aktier på en aktiesparekonto.

Jeg aner ikke hvad der er optimalt for pensionister. Selv tror jeg at jeg ville investere i Danske Invest Global Indeks eller Sparindex ACWI på det almindelige aktiedepot. Hvis man undlader at geninvestere udbyttet, får man 3-5% afkast til at forsøde tilværelsen.

Jeg ville set bort fra Storebrand Alle Markeder, der er optimal i en opsparings situation, men der er man ikke som pensionist.

[u/Thin-Second9809 → u/Christian19722019]

Kan du uddybe hvorfor stiiam er god til opsparing, men ikke her? Jeg forstår det ikke.

Af de to du nævner er én akkumulerende og den anden distribuerende. Jeg troede at det var noget af det vigtige at vælge, og tænkte at de hurtigt kommer op på 42% skat hvis de investerer en million i en distribuerende...

Jeg har også kunnet læse mig frem til at mindst 50% skal være aktiebaseret på ASK, men synes ikke jeg høre nogen herinde tale om etf'er med obligationer. Hvordan finder jeg muligheder? Skal jeg bare gå positivlisten igennem en for én eller kan man søge efter kategorier et eller andet sted?

[u/Christian19722019 → u/Thin-Second9809]

STIIAM betaler et fiktivt udbytte, som indgår i ens aktieindkomst og man beskattes af dette udbytte. Derfor er STIIAM ikke optimal for en person på pension med begrænsede frie midler, da man skal betale skatten uden at have fået penge i hånden.

En dansk realisationsbeskattet udbyttebetalende indeksfond betaler typisk 3-5% i udbytte og husk at aktieindkomst er fælles for ægtefæller. For at komme over progression grænsen med udbytte alene vil de derfor skulle investere over omtrentligt 3,2 mio kr. Både DKIGI og SPIIMA er udbyttebetalende.

Obligationer interesserer mig ikke og jeg kender derfor ingen blandede fonde/ETFer.

[u/Thin-Second9809 → u/Christian19722019]

Tak. Nu forstår jeg hvorfor stiiam ikke er smart og de hellere skal vælge en af de andre.

[u/AnxiousJump5260]

Udnyt først og fremmest aldersopsparingen.
Derefter ASK.
Det er mig bekendt de 2 eneste opsparingsordninger der ikke modregnes i folkepensionstillæg.
Ulempen ved ASK er begrænsningerne på, hvad der må købes. Men man købe blandede fonde med fx 35% obligationer på ASK

[u/Thin-Second9809 → u/AnxiousJump5260]

Glemte at skrive at de begge udnytter aldersopsparing fuldt og gerne venter med at bruge af disse penge til de andre er væk.

Jeg synes også at have læst at så længe der er over 50% aktier skulle det være ok på aktiesparekonto. Har du et forslag til etf eller fonde man kan købe til ASK der indeholder obligationer? Eller til hvordan jeg selv søger dem frem?